近年来，随着现代农业加快发展和新型农业经营主体大量涌现，农村融资难、融资贵现象突出，已经成为农村发展的瓶颈制约。根源在于农民缺乏融资贷款的有效抵押担保物，融资成本高、门槛高、手续多，农民只能望而兴叹。而农村资金互助形式的出现，起到“拾遗补缺”的作用，它充分利用农村熟人社会特有的业缘、地缘、亲缘等条件，发挥微、众、小的特征，实现融资方便、快捷、成本低廉，满足农村结构多样化的融资需求，填补了商业金融、政策性金融的服务空间。

一、威远县向义农村资金互助合作社筒介

威远县供销社在推进综合改革工作中，积极探索农村资金互助组织新模式。以大棚蔬菜种植农民专业合作社为依托，于2016年注资20万元到专合社，组建了向义农村资金互助合作社。互助社负责人余家林介绍：资金互助是弱势群体之间的集合，其实就是一家一户办不了的事情大家一起来办，我缺钱的时候你帮了我一把，你缺钱了大家帮你一把，解决生产性的资金周转问题，只有资金联合了，才能体现农民的利益，使农民之间的联结更加紧密，有效地形成了难题分担和利益共享的共同体。而对广大农民来说，资金互助社成立使“单干”的农户有条件“抱团”闯市场。互助社运行5年来，发展社员227户，种植面积1200亩，带动周边乡镇蔬菜种植大户500多户，种植面积3000亩，销售各类蔬菜3500吨，实现销售收入600余万元。

二、特色亮点

(一)社员制、封闭性、自愿平等

向义资金互助合作社始终坚持自愿平等的原则，严格按照社员制、封闭性、不追求过高回报的政策底线，严守政策边界;坚持入社条件和程序吸纳社员，只满足社员融资需求，助力产业发展为首要经营目标;坚持封闭运行，不对外吸储放贷，按照短期、小额、比例控制原则投放，解决社员生产性资金不足的困难。只要社员在设施设备改造、扩大规模、季节性用肥等方面不超过一年时间的短期借款，均可向互助社提出申请，经理事会、监事会审议后，可借出本社员入股资金的80%，超过80%借款的，则由本社社员担保，担保额不超出担保人入股资金的80%。充分体现了民办、民管、民受益、民担风险的合作制原则。截止2018年7月，已发展社员227户，吸收社员股金125万元。

(二)资金互助、互利共赢、共同发展

互助社社员老张透露，此前他为修建大棚急需资金15万元，跑了多家银行，不仅手续繁琐，资产抵押、还要村委会担保，即使要放贷，也是几个月之后了，有了资金互助社之后，借款就方便多了，老张当天申请，经两位社员担保，互助社董事会和监事会审核通过，当天即收到借款，有效解决了老张资金不足的问题，目前老张有钢架大棚25亩。老张说，如果这15万元的钱在农商行贷款，按年利率9%计算，要1.35万元的利息钱,而在互助社借款只有4%的年利率，比农商行低5%，节约了0.75万元,如果互助社的资金存在银行,只有1厘多点的存款利率,借给社员比存银行要多2厘多的利息收入。我不仅扩大了生产规模，节约了投资，互助社也增加了收入，真是互利共赢，共同发展。

(三)风险防范、共担风险、社员实惠

向义农村资金互助社按照章程规定，在利息收益和其它收入里提取风险防范基金，用于弥补不良借款损失、非系统性风险导致的社员受灾损失和因合作社定价给经纪人的市场差价损失。新店镇建设村58岁的民邱明亮于2016年承包6亩地用于种植蔬菜，但由于当年蔬菜市场不景气，黄瓜供过于求，导致老邱直接经济损失3元余元，互助社按照风险基金管理制度规定，对老邱进行3600元的补贴，弥补老邱的部分损失。互助社社员老王作为经纪人，主要是收购当地黄瓜、丝瓜、芹菜等走宜宾和贵州市场，2017年5月，由于合作社定价高于市场蔬菜价格，导致老王当月直接损失达4.2万元，互助社根据风险股金管理制度，对老邱进行6500元的补贴，减少了老邱的直接损失。补助资金需少，但社员得到了实惠，互助社增强了疑聚力。

(四)多方服务、增加社员收入

互助社以社员数量优势、规模优势、资金优势，统一为社员提供产前、产中、产后服务。一是统一供应农业生产资料。根据社员和村民的购买需要，选择适宜地方种植的种子、化肥、农药等投入品，实行全社统一采购，不仅可以从打击假冒伪劣农业投入品进入合作社，而且可以利用统一采购的规模优势争取到生产厂家的最优惠价格，减少经营环节，节约流通费用，降低社员生产成本。二是技术培训。通过农融网、益农信息服务社远程教育系统对社员及带动农户进行蔬菜种植技术培训。三是统一价格收购产品。过去市场上蔬菜价格主要是由收购商定价，而现在合作社通过统一价格收购产品，在保障社员利益的同时，让低于合作社公布价格的经纪人收不到产品，从而规范蔬菜经纪人、外地经销商的交易行为，保证了社员每年稳定的收益。互助社对进出四方村农产品集配中心的蔬菜进行统一定价，每天进行公布，同时采取合作社社员比带动户的价格略高一点的策略收购，使社员比普通菜农平均每亩能多收入500元-1000元。

三、建议意见：适度扩大、培训专业队伍

一是适度扩大资金池。通过增加社员或者争取部分政府部门惠农专项资金，使得资金池达到200-500万之间的最佳状态，并针对市场需求，进一步完善“社员最高80%的借款额，超出部分由其他社员担保”的借款制度，从而提高整体资金的使用效率。

二是加强人才引进和专业培训。一方面通过招聘以及合作的方式引进具备一定专业知识的管理人员，从而更好的系统规划互助社的资金使用和管理问题。另一方面针对管理人员，安排参加金融方面的专业培训和实地参观借鉴他人的成功经验，以提高管理人员的管理水平。